Was ist die Bausparprämie und wie ist die Entwicklung der Bausparprämie 2010-2012 in Österreich?

Schlechte Nachrichten für Bausparer. Bausparprämie bleibt nach allen bisher vom Finanzministerium bekannten Verlautbarungen bei 3 Prozent, also beim absoluten Minimum Diese niedrige staatliche Prämie ist aber wohl kein Grund, dass Bausparen nun bei den Sparern unbeliebter wird, denn schon über Jahrzehnte hinweg hat sich Bausparen stets als sichere und dennoch ertragreiche Sparform erwiesen. Auch heute, in Zeiten von Lehmann – Pleite, Kapriolen am Finanzmarkt und Euro-Krise, hat Bausparen großen Zuspruch in der Bevölkerung. Aber auch Vorteile welche der Fiskus dem Bausparer verschafft, motivieren die Bausparer zusätzlich sich der schon jetzt sehr großen Bauspargemeinde anzuschließen.

In Form der Bausparprämie gewährt der Finanzminister nämlich jedem Bausparer eine Prämie. Diese Prämie unterliegt jedoch jährlichen Anpassungen und so sollte jeder Bausparer um die Höhe der jeweiligen Prämie in Erfahrung zu bringen bei seiner Bausparkasse anfragen. Allerdings auch zahlreiche Informationsportale und Ratgeber im Internet, sorgen hier für Aufklärung.
So ist es allerdings nicht verwunderlich, dass die Bausparkassen täglich eine große Anzahl von Bausparabschlüssen verzeichnen.

Lassen Sie uns aber zunächst mal die Höhe der Bausparprämie in den letzten Jahren betrachten.

Im Jahr 2010 wurde die Prämie nach längerer Zeit von 4 auf 3,5 Prozentpunkte gesenkt. Im Folgejahr, also für 2011, hat sich die Prämie infolge der allgemeinen Kapitalmarktentwicklung nochmals um einen halben Prozentpunkt auf 3% reduziert. Und voraussichtlich wird es auch 2012 bei diesem Stand bleiben. Nach ganz aktueller Information wird dies auch so bestätigt! Die Höhe der Prämie richtet sich nach der allgemeinen Entwicklung am Zinsmarkt und hinkt immer ein paar Monate hinterher. Das bedeutet dass die staatliche Prämie ebenfalls steigen wird, wenn das allgemeine Zinsniveau nach oben steigt.

Die Bemessungsgrundlage zur Errechnung der Prämie beträgt jährlich nach wie vor maximal 1.200,00 € Sparleistung. Allerdings ist hier zu erwähnen, dass die Prämie komplett steuerbefreit ist und unterliegt somit auch nicht der Kapital Ertragssteuer. Wenn man nun aber die Bausparzinsen im Bereich der Guthabensverzinsung betrachtet und diese zusammen mit der Bausparprämie in einen Kontext zur Rendite bringt, braucht sich die Bauspar – Rendite in keinem Fall vor anderen Sparformen verstecken. Ob Online Sparen oder Sparbuch, gerade letzteres, weisen hier deutliche Nachteile auf, wobei man hier darauf hinweisen muss, dass das allgemeine Zinsniveau aktuell sehr niedrig ist und wohl die gängigsten Sparformen weniger an Ertrag erwirtschaften als die Inflation hoch ist.

So ist also fest zu halten, dass das Bausparen nach wie vor, ein zur Kapitalbildung hervorragendes Spar–Instrument darstellt und sicherlich, wie schon bisher über alle Zeiten hinweg, eine für den Sparer in jedem Fall äußerst ertragsträchtige Sparform bietet.

Welche Möglichkeiten habe ich in Österreich einen Bausparvertrag zum Ansparen abzuschließen und welcher Bausparvertrag ist hier zu empfehlen?

Bausparen erfährt nach wie vor großen Zuspruch. Der Bauspargedanke, viele Sparer sparen in einen Topf, damit andere ein zinsgünstiges Darlehen erhalten können, ist aktueller denn je. Gerade der Solidargedanke des Bausparens hat dies wohl bewirkt.

In Zeiten von Finanzkrisen, Lehmann-Pleite und finanzieller Schieflage einiger Mitgliedsstaaten in der EU, hat der Bausparvertrag als solide und sichere Geldanlage seinen guten Ruf über alle Zeiten hinweg bewahrt.

Wer also sein Geld nicht spekulativ in Aktienwerten anlegen und vermehren (… oder auch nicht) möchte und lieber einen etwas niedrigeren Zinssatz, dafür aber Sicherheit des angesparten Kapitals bervorzugt, ist mit dem Abschluss eines Bausparvertrages sehr gut beraten.
Aber welche Bausparkasse, welcher Tarif und welche Höhe der Bausparsumme ist für mich die Richtige? Das fragen sich viele Bausparinteressenten, welche sich mit dem Gedanken tragen einen Bausparvertrag abzuschließen.
Dies kann aber pauschal und ohne Kenntnis der Zielsetzung des Bausparers nicht erschöpfend beantwortet werden.

Die persönliche Anlagementalität bestimmt nämlich die Wahl des Bauspartarifs. Beispielweise bietet die Bausparkasse Wüstenrot verschiedene Spartarife an. Entweder wird ein fixer Zinssatz gewählt, dieser ist dann über die gesamte Laufzeit garantiert. Oder aber der Zinssatz wird variabel vereinbart dann erhält der Bausparer einen garantieren Sparzins für das erste Jahr, danach wird der Zinssatz dann variabel an die Kapitalmarktsituation angepasst. Die Anpassung erfolgt nach dem Euribor (Zu diesem Zinssatz gewähren sich eine Auswahl europäischer Banken untereinander Kredite in Euro, die Laufzeit beträgt 12 Monate.)

Jeder der vier Bausparkassen wie

1. ABV
2. Raiffeisen
3. s-Bausparkasse oder
4. Wüstenrot

haben jeweils einen fixen Bausparvertrag als auch einen Bausparvertrag mit variabler Verzinsung im Angebot. Dazu gibt es meist auch noch die Möglichkeit eines Einmalerlags über 6 bis zu 10 Jahre. Wichtig ist beim Vergleich der jeweiligen Bausparverträge, dass Äpfel mit Äpfel verglichen werden. Wenn ein Bausparvertrag mit variabler Verzinsung mit einem mit fixer Verzinsung verglichen wird, so ist dies nicht zielführend. Bei den variablen Zinsen hat man eben die Ungewissheit der Zinsentwicklung, welche aber natürlich auch gleichzeitig eine Chance ist!

Aktuell sieht ein Bausparvergleich in Österreich wie folgt aus:

Stand: 29.07.2011, Quelle: http://www.bankkonditionen.at

Bei allen Bausparkassen identisch, hilft der Staat aber auch fleissig mit und fördert Bausparen mit einer Prämie. Die Prämie beträgt für 2011 exakt 3 %!
Einen weiteren Vorteil bietet auch der Abschluss des Bausparvertrage via Internet. So können sich Bausparer bei Online-Abschluss einen Online-Bonus von bis zu 40 € sichern!

Aber auch wenn ein zinsgünstiges Bauspardarlehen gewünscht wird hat der Bausparer die Möglichkeit bei allen 4 Bausparkassen in Österreich diese zu attraktiven Zinssätzen in Anspruch zu nehmen. Durch eine Zinshöchstgrenze, welche bei 6% liegt, hat der Bausparer dann auch für eventuell künftige Darlehenswünsche Zinssicherheit.
Zwar sind Kreditzinsen im Moment noch recht günstig, so werden diese auch von den Bausparkasse noch in sehr moderater Höhe angeboten. Aber wenn man einige Jahre zurückblickt, dann waren Kreditzinsen mit einer 8 oder sogar 9 vor dem Komma durchaus die Regel!

Wer sich darüber Gedanken macht, fürs Alter vorzusorgen und eventuell den (finanziellen) Grundstein für eine Immobilie zu legen, entscheidet sich in Österreich immer noch sehr gerne für einen durchdachten Bausparvertrag, mit dem ein Teil des Kapitals, der für den Hausbau bzw. Kauf benötigt wird, angespart werden kann.
Häufig stellen sich potentielle Kunden jedoch zuerst die Frage, wie hoch der Betrag jährlich oder auch monatlich sein darf, den man maximal einzahlen kann.
Da die Grenzen sich in den letzten Jahren nämlich nach und nach verschoben haben und auch die Umstellung auf den Euro dazukam, bringen Erinnerungen an frühere Zeiten, in denen es einmal 1.000 oder auch 1.200 Schilling waren, nicht wirklich weiter, um die aktuelle Situation einzuschätzen. Auch wenn es theoretisch möglich wäre, gleich mehrere Bausparverträge zu besitzen, wird auch eine Vielzahl von Verträgen nur bis zu einer bestimmten Summe pro Person vom österreichischen Staat gefördert. Allen unbeschränkt Steuerpflichtigen steht in diesem Land nämlich ein geförderter Bausparvertrag zu.
Bis 2008 war es möglich, maximal 1.000 Euro pro Person und Jahr in einen Bausparvertrag einzuzahlen, ab 2009 wurde dieser Betrag um 200 Euro auf 1.200 Euro nach oben angepasst. Die monatliche Höchstrate pro Monat und Person beträgt damit also 100 Euro.
Außerdem liegt somit die Einmalzahlung auf 6 Jahre bei 7.200 Euro und die einmalige Zahlung auf 10 Jahre bei 12.000 Euro. Die eingezahlten Beträge werden dann im Jahr der Einzahlung zusätzlich mit der staatlichen Förderung bedacht. Sollte die Höchstgrenze noch nicht ausgeschöpft sein, kann der Bausparvertrag in der Regel jederzeit erhöht werden, um die maximale staatliche Förderung erhalten zu können.

Die EasyBank AG hat ihren Sitz in der österreichischen Bundeshauptstadt Wien, wurde im Jahr 1997 gegründet und bietet Privatkunden und Firmenkunden Finanzprodukte an. Das Portfolio für Privatkunden umfasst Kredite, Kreditkarten, Konten, Sparprodukte, Wertpapiere und Produkte zur Vorsorge. Für Firmenkunden bietet die EasyBank AG das Easy Business Konto an.
Die EasyBank AG bietet ihren Privatkunden Konten an, die auf die jeweilige Lebenssituation des Kunden und seine Bedürfnisse angepasst sind. Im Portfolio findet man kostenlose Girokonten sowie Girokonten speziell für Schüler, Lehrlinge oder Studenten.
Die Kategorie Sparen bietet dem Privatkunden die Auswahl zwischen flexiblem Sparen mit jederzeit verfügbarem Kapital über Bausparen bis hin zur Festgeldanlage mit langer Laufzeit. Im Portfolio der Kategorie Wertpapiere bietet die Easy bank AG ihren österreichischen Kunden ein Brokerprodukt sowie zwei Fondsprodukte, nämlich zum einen das Easy Fondsparen und zum anderen den Easy Fondsdiskont für internationale Fondsanlagen.
Bei den Angeboten an Kreditprodukten finden Privatkunden der österreichischen EasyBank AG neben dem Easy Kredit für eine Kredithöhe zwischen 4.000 und 40.000 Euro auch einen Wohnkredit, der speziell auf die Bedürfnisse des Kunden beim Immobilienkauf zugeschnitten ist.
Für die Zukunftsvorsorge können Privatkunden bei der EasyBank AG zwischen der Easy Zukunftsvorsorge und dem Produkt Easy Leben sowie der Easy Fondsversicherung wählen. Diese Vorsorgeprodukte sind vergleichbar mit einer Rentenversicherung und einer Kapitallebensversicherung. Insgesamt vier Produkte stehen in der Kategorie Kreditkarten der EasyBank AG zur Verfügung, nämlich die Easy Kreditkarte, die ÖAMTC Clubkarte mit Kreditkartenfunktion für alle Mitglieder des österreichischen Kraftfahrerverbandes, die GdG MasterCard für Gewerkschaftsmitglieder der Gewerkschaft der Gemeindebediensteten in Österreich sowie die EasyBank Mastercard.
Neben dem Produktportfolio bietet die EasyBank AG ihren österreichischen Kunden zudem die Möglichkeit des Onlinebankings an, so dass man von zu Hause per Laptop oder Computer ganz einfach seine Bankgeschäfte erledigen kann. Kostenlos Bargeld abheben können die österreichischen Kunden der EasyBank AG innerhalb des Eurogebietes an allen Bankautomaten der BAWAG P.S.K.-Geschäftsstellen (Bank für Arbeit und Wirtschaft) sowie an den Bankautomaten der österreichischen Postämter.

In zahlreichen Foreneinträgen wie z. B.

• http://forum.oeh-wu.at/archive/index.php/t-21639.html
• http://www.wuff-online.com/forum/showthread.php?t=104035
• http://forum.geizhals.at/t507434,4217674.html

wird die EasyBank sehr lobend erwähnt. Dazu gibt es auch immer wieder Vergleiche vom VKI und der Arbeiterkammer wo die EasyBank ebenfalls immer weit vorne rangiert. Wer auf der Suche nach einer Internetbank ist, der ist bei der EasyBank sicherlich gut aufgehoben.

Jetzt noch schnell die maximale Bausparprämie für 2010 noch sichern, denn am 32.12. ist es zu spät! Diejenigen die heuer noch den maximalen Betrag von 1.200,00 Euro auf ihren laufenden Bausparer einbezahlen, erhalten eine Bausparprämie in der Höhe von 3,5 % für 2010. Diese 3,5 % sind vom Staat festgelegt und kommen zum Zinsertrag eines jeden Bausparers noch zusätzlich hinzu (abgezogen wird noch die KESt. vom Zinsertrag des Bausparerers sowie Kontoführungskosten). Für 2011 sieht es mit der Bausparprämie nicht mehr so rosig aus, denn diese sinkt von 3,5 auf 3,0 %. Diese Anpassung passiert wegen der grundsätzlich gefallenen Sparzinsen am Markt. Die staatliche Prämie in der Höhe von 3,0 % ist wiederum auch das unterste Ende der möglichen staatlichen Bausparprämie. Weiter runter geht es nicht mehr!

Ob sich Bausparen nun noch lohnt oder nicht (eine ähnliche Frage wurde auch im Forum von Bankkonditionen.at gestellt) ist nicht einfach zu beantworten. Im Moment erhält man auf Sparbüchern oder ähnlichen Sparprodukten ebenfalls nur äußerst niedrige Zinsen. Bei inländischen Banken erhält man über 5 Jahre (Bausparen läuft über 6 Jahre) magere ~ 3 % (vor KESt). Auf jeden Fall sollte man im Moment auf eine variable Verzinsung beim Bausparer achten, denn ein Bausparvertrag mit fixen Zinsen könnte beim Anstieg des allgemeinen Zinsniveaus keine wirkliche Freude mit sich bringen.

Das Bausparen ist nach wie vor eine der beliebtesten Anlageformen in Österreich. Der Grund dafür ist die staatliche Bausparprämie, die zusätzlich zu den erzielten Zinsen ausbezahlt wird. Der Höchstbetrag hiefür ist jährlich € 1.200,-. Man kann natürlich mehr in den Bausparvertrag einzahlen, gefördert wird aber nur die erwähnte Summe.
Es gibt in Österreich vier verschiedene Bausparkassen, zwischen denen man auswählen kann. Bevor man einen Bausparvertrag abschließt – das ist pro Person nur einmal möglich – sollte man einen Vergleich der Konditionen der verschiedenen Bausparkassen durchführen.
Wenn die Unterschiede auch im Großen und Ganzen eher marginal sind, so gibt es doch im Bereich der Kontoführungsspesen, allfällige Boni für einen Einmalerlag etc. bei jeder Bausparkasse Besonderheiten.
Einen Bausparvertrag Vergleich kann man bequem und einfach im Internet durchführen: Auf www.bankenrechner.at (ein Service der Arbeiterkammer)   oder auf www.bankkonditionen.at hat man die Möglichkeit, zu vergleichen. Hier gibt man an, welcher Tarif zutrifft (Jugendtarif etc.) und ob die Verzinsung fix oder variable sein soll. Dann erhält man als Ergebnis die aktuellen Konditionen (Zinssatz etc.) der Bausparkassen und kann seine Auswahl treffen. Die Homepage der entsprechenden Bausparkasse ist mit bankenrechner.at verlinkt, sodass man dann gleich die Möglichkeit hat, online den Vertrag abzuschließen.

Die ABV hat eine Aktion ab 1. Oktober 2010 laufen, bei dem jeder neue Bausparvertrag im 1. Jahr 4,5 % Sparzinsen (bist 3,5 %) erhält. Zusätzlich gibt es 2010 noch eine Bausparprämie vom Staat von max.  42,00 Euro. Mit dieser Aktion hebt sich die ABV zum Mitbewerb ab. Einzig die Wüstenrot bot bisher für das erste Jahr auch 3,5 % an. Im optimalsten Fall kann sich so der Sparer bis zu 90,00 Euro höhere Sparzinsen sichern zum Mitbewerb, durch den Zinsunterschied von mindestens 1 % im 1. Jahr.

Der bisherige Bauspar-Vergleich sieht wie folgt aus:

Quelle: Bankkonditionen.at, Bausparzinsen-Vergleich

Wenn es um Bausparer geht, fragt man natürlich auch, ok, was bekomme ich für einen Abschluss des Bausparers? Neben den Sparzinsen und der jährlichen Bausparprämie gibt es natürlich noch ein Bauspargeschenk.

Das Bauspargeschenk ist ein MP3-Player, welcher mit der Post nach Abschluss des Bausparvertrags zugesandt wird. Wie der MP3-Player aussieht kann man sich auf der Website der ABV ansehen. Es ist kein großartiger MP3-Player, aber ein solider und auf Grund der Größe wohl ein angenehmer Begleiter beim Sport!

Die Bausparprämie 2011 wird auf 3,00 % sinken. So zumindest sind die Berechnungen zur Festlegung der Bausparprämie 2011. Festgelegt wird die Bausparprämie für das nächste Jahr aber erst in diesem Herbst. Jedoch zeichnen die Indikatoren zur Berechnung der Bausparprämie genau diese Senkung der Prämie ab. Damit liegt die Prämie am ganz untersten Ende des im Moment festgelegten Zinskorridors. Im Vergleich zu anderen Sparformen ist aber Bausparen im Moment noch immer eine sehr attraktive Sparform!

Maximale Bausparprämie 36,00 Euro bei 1.200,00 Euro Einzahlung

Bei einem Bausparvertrag darf man pro Jahr maximal 1.200,00 Euro einzahlen, wenn man die maximale staatliche Bausparprämie von 36,00 (= 3 % von 1.200,00 Euro) lukrieren möchte. Wenn mehr wie 1.200,00 Euro einbezahlt werden, so werden diese nur zum jeweiligen Zinssatz der Bausparkasse verzinst. Eventuell kann aber auch dies noch lukrativ sein.

Die Bausparprämie wird zu Beginn des darauf folgenden Jahres automatisch am Bausparvertrag gutgeschrieben. Das bedeutet, Sie müssen diese nicht beantragen, diese wird automatisch errechnet und auf Ihrem Bauspar-Kontoauszug ist diese alsbald zu sehen.

Hier ein aktueller Blick auf die Bausparzinsen 2010 in Österreich. Wie viel bekommt man im Moment für den Abschluss eines Bausparvertrags und lohnt sich Bausparen überhaupt noch? Wer noch keinen Bausparer hat, der sollte sich bis Ende des Jahres wohl noch einen zulegen und wer heuer noch nicht eingezahlt hat die maximale Summe von 1.000,00 Euro (für die es dann eben eine staatliche Prämie gibt), der sollte diese nun aber auch bald einzahlen, denn Sie wissen ja – am 32. Dezember ist es zu spät!

Bausparzinsen 2010 im Sinken

Wer jetzt einen Bausparvertrag neu unterschreibt, den locken die Bausparkassen mit höheren Zinsen für die ersten 12 Monate, danach gehts runter. Hier eine Auflistung, wer wie viel an Bausparzinsen in Österreich im Moment bezahlt:

• ABV: 3,50 % bis 30.6.2011
• Wüstenrot: 3,50 % für 12 Monate
• Raiffeisen: 2,75 % für 12 Monate
• s-Bausparkasse: 3,00 % für 12 Monate oder

• Wüstenrot: 2,50 fix für die ganze Laufzeit
• s-Bausparkasse: 2,00 % fix für die ganze Laufzeit

Fixe oder variable Bausparzinsen?

Das muss wohl jeder selbst entscheiden. Im Moment sieht es nicht nach steigenden Zinsen aus und die Bausparzinsen hinken mit ca. 12 Monate Verspätung am allgemeinen Zinsniveau hinterher. Im Moment klingt das fixe Angebot von Wüstenrot sehr gut. Dazu kommt natürlich noch die staatliche Bausparprämie, die aber wiederum vom allgemeinen Zinsniveau abhängig ist.

Wer bei einer der 4 Bausparkassen einen variablen Bausparvertrag haben möchte, der ist dann vom jeweiligen Zinskorridor abhängig. Je nach Bausparkasse ist dieser unterschiedlich. Hier die Korridore der 4 Bausparkassen, welche nach 12 Monaten (nach der hohen Zinsphase zu Beginn) schlagend werden:

• ABV: 1,00-4,50 %
• Wüstenrot: 1,10-4,50 %
• Raiffeisen: 0,50-4,00 %
• s-Bausparkasse: 1,00-4,00 %

Wie man hier sieht, sind die Angebot der ABV bzw. von Wüstenrot die attraktivsten Angebote für die Zeit nach der hohen Phase zu Beginn. Speziell das Angebot der Raiffeisen Bausparkasse scheint hier nicht sehr lukrativ zu sein. Nicht vergessen darf man natürlich die Kontoführungsgebühren für den Bausparer, diese sind jedoch in etwa überall auf gleicher Höhe.

Das Marktforschungsunternehmen GfK Austria hat ihre neueste Marktforschung über das Stimmungsbarometer der Spar- und Anlageformen von Herrn und Frau Österreicher veröffentlicht. Dabei misst die GfK seit 1998 jedes Jahr, wie beliebt die einzelnen Spar- und Anlageformen in Österreich sind. Abgefragt wurden bei 20.000 persönlichen Interviews bei der Bevölkerung über 15 Jahren folgende Formen:

• Bausparen
• Sparbuch
• Aktien
• Investmentfonds
• Grundstückskauf
• Gold
• Lebensversicherung
• private Zusatzpension
• Pensionsvorsorge mit staatlicher Förderung

Das Ergebnis zeigt, dass der Bausparer nun ein kleines Comeback feiert und das Sparbuch an Beliebtheit eingebüßt hat. Das hängt sicherlich damit zusammen, dass in den Jahre 2008 und 2009 es sehr hohe Sparzinsen gab und diese Sparform im Unterschied zu Bausparen attraktiver war. Nun änderte sich dieser Zustand und Bausparen ist von den Zinsen attraktiver als das Sparen über Sparbuch – daher wohl auch der Meinungsumschwung bei den ÖsterreicherInnen.

Grundbuch statt Sparbuch

Der Spruch Grundbuch statt Sparbuch ist beim Spartrend nicht deutlich zu sehehn. Zwar gibt es die letzten Jahre einen leichten Aufschwung, gemessen aber zu den späten 90er Jahren ist der Trend noch immer sehr klein gehalten.

Gold Sparen wird immter interessanter

Der Trend zum Gold ist auch bei der GfK Befragung eindeutig zu sehen. Waren es um 2000 noch 5 % die an Gold glauben, sind des nun bereits 20 % und die Steigerung von 2007 auf 2010 zeigt sehr gut die Goldblase (?) die sich nun aufgebaut hat. Viele sind verunsichert und flüchten in Gold.

Lebensversicherungen auch beliebter

Unverständlicherweise dürften auch Lebensversicherungen nun wieder an Beliebtheit zulegen. Die AK und der VKI haben zuletzt massive Vorwürfe gegen Lebensversicherungen vorgebracht. Die Kosten für die Lebensversicherungen seien zu hoch und undurchsichtig. Siehe auch Presse-Artikel vom 17.8.2010: http://diepresse.com/home/wirtschaft/economist/588258/index.do?_vl_backlink=/home/wirtschaft/economist/index.do

Hier der gesamte Verlauf seit 1998 (Quelle: GfK):