In der heutigen Zeit ist es sehr wichtig, schon frühzeitig an seine spätere Pension zu denken. Denn nur wer frühzeitig mit der Anlage beginnt, hat die Möglichkeit mit niedrigen Beträgen doch noch eine bemerkenswerte Summe anzusparen bis zum Pensionsantritt. Je später man anfängt, desto mehr muss man zurücklegen, damit man das Pensionsloch (Differenz zwischen dem letzten Aktivbezug und der Höhe der Pensionszahlungen) bestmöglich abfedert.

Um sich zu entscheiden, sollten allerdings auch die verschiedensten Möglichkeiten verglichen werden. Viele Jahre wurde den Konsumenten eingeredet, dass die staatlich geförderte Pensionsvorsorge die beste Art sei sich darauf vorzubereiten. Aber es kam anders, denn die Krise seit 2008 hat viele Anbieter dazu veranlasst die Veranlagungsstrategie zu ändern und somit haben die Kunden der abgeschlossenen Pensionsvorsorgen meist sehr konservative Anlageprodukte mit sehr hohen Verwaltungskosten (die Performance erinnert an ein herkömmliches Sparbuch, wenn auch mit deutlich höheren Risiken und deutlich höheren Verwaltungskosten für die Versicherung).

Trotz allem hat die staatlich geförderte Pensionsvorsorge auch ihre Vorteile und wenn Sie am überlegen sind, ob Sie nicht doch so eine Versicherung abschließen sollten, so hier ein paar Hintergrundinformationen:

Schon Kinder können von ihren Eltern mit einem monatlichen Betrag versichert werden (ab 10,00 Euro im Monat). Selbst für Erwachsene ist der Mindestbetrag so gering (ab 25,00 Euro im Monat), dass sich viele Interessierte dieses leisten kann. Die hohe Rendite ist leider meist nicht so garantiert, jedoch gibt es auch hier schon Gegenvorschläge der Versicherungsträger – überprüfen Sie Ihr Angebot im Detail und fragen Sie die Versicherung wie hoch denn der Verwaltungskostenanteil ist. Wie viel Rendite die Versicherung abwirft, kann im Vorfeld nicht genannt werden, denn diese hängt von der Entwicklung der Weltmärkte ab (aber es gibt eine gesetzliche Mindestrendite, welche aber äußerst gering ist). Die Höhe der tatsächlichen Rendite wird jedes Jahr neu festgeschrieben und liegt immer zwischen den im Vertrag angegeben Prozenten.
Einen weiteren Vorteil, den der Versicherungsnehmer bei der staatlich geförderten Pensionsvorsorge hat, sind die flexiblen Einzahlungen, die zwischen 25 Euro und 180 Euro liegen. Um seine Pension in Anspruch nehmen zu können, muss jeder Versicherungsnehmer seinen 40. Geburtstag erreicht haben. Die staatlichen Förderungen, die im Laufe der Versicherungszeit erworben werden, können allerdings nur in Anspruch genommen werden, wenn die Pension monatlich zur Auszahlung kommt. Wer sich dafür entscheidet, das angesparte Kapital als Einmalzahlung zu erhalten, der verliert allerdings die gesamte Kapitalgarantie und muss mindestens 50 Prozent der staatlichen Förderung zurückzahlen. Daher ist eine genaue Überlegung im Vorfeld von großer Bedeutung, denn nur so kann sich jeder Interessierte eine gute Pension erwirtschaften. Die staatliche Förderung der Pensionsvorsorge hängt vom aktuellen Marktzinssatz ab und variiert zwischen 8,5 und 13,5 % auf die jährliche Einzahlung. Zahlen Sie im Jahr 500,00 Euro ein, so bekommen Sie bei einer Förderung von 8,5 % jedes Jahr zusätzlich 42,50 Euro vom Staat auf den Versicherungsvertrag gutgeschrieben. Es ist keine Welt und keineswegs eine Renditezahl, sondern einfach nur ein kleiner Zuschuss für die jährliche Einzahlung, analog zum Bausparen.

Ob die staatlich geförderte Pensionsvorsorge (offiziell heißt sie Zukunftsvorsorge) nun wirklich eine interessante Möglichkeit ist für die Pension vorzusorgen, dass muss jeder für sich überlegen. Konsumentenschützer sagen JA zu einer Vorsorge, aber ein bedingtes NEIN zur aktuellen Regelung. Weitere interessante Informationen rund um dieses aktuelle Thema findet man z. B. unter folgenden Links:

• http://www.bmf.gv.at/Finanzmarkt/Altersvorsorge/Zukunftsvorsorge/_start.htm
• http://www.kleinezeitung.at/nachrichten/wirtschaft/finanzkrise/2284420/privatpension-notbremse-bei-zukunftsvorsorge.story
• http://www.format.at/articles/1123/525/298743/das-desaster-zukunftsvorsorge

In riesigen Lettern offeriert die Tageszeitung “Österreich” das neue iPhone 4S und hat dieses Smartphone auch noch zu verschenken!
Viele Leser werden sich in Zeiten immer dreister werdender Werbeangebote fragen, ob es sich hierbei ebenfalls um eines der vielfältigen Werbeversprechen handelt bei welchen mittels kurzlebiger aktueller Produkte Kunden an eine langfristige Investition gebunden werden sollen?

Und tatsächlich, ebenfalls in fetten Lettern, wird gleichzeitig auch darauf hingewiesen dass dieses Geschenk nur bei Abschluss eines Wüstenrot “Zukunftsvorsorgeplan Plus” zu bekommen ist. Will das Blatt die Österreicher also gleich zwei mal beschenken? Einmal durch ein neues Smartphone und zusätzlich mit einer vermeintlich äußerst lohnenden und attraktiven Investition in die Zukunft? Ein Schelm wer böses dabei denkt…

Nun das neue i Phone 4S besticht ganz gewiss durch seine vielfältigen Nutzungsmöglichkeiten und ist in Sachen Smartphone bestimmt eine gute Wahl. Aber muss es dann auch noch gleich eine Zukunftsvorsorge sein? Und was bietet diese Vorsorge überhaupt? Sind nicht eine sehr große Anzahl österreichischer Bürger, man spricht von bis zu 1,5 Millionen, ohnehin schon in der prämiengeförderten Zukunftsvorsorge engagiert? Ohnehin ist die Anlageform äußerst umstritten. Ein hoher Aktienanteil, große Schwankungen und Unsicherheiten am Finanzmarkt haben die Papiere doch arg gebeutelt, versprechen nicht gerade traumhafte Renditen! Also was kann denn die “Wohltäter der Nation” zu diesem edlen Schritt bewogen haben?

Wenn man weiß, dass der Kostenanteil bei der Zukunftsvorsorge bei 9-10% angesiedelt ist, die Kosten die Rendite, zusammen mit der staatlichen Förderung, also sozusagen auffressen, dann muss man an der Seriösität dieses Angebotes große Zweifel anmelden. Denn wie Eingangs schon erwähnt stehen einem kurzlebigen Elektronikprodukt, welches zweifellos seine Qualitäten hat und für sich alleine betrachtet einen ordentlichen Geschenkwert darstellt, eine langfristige Investition mit monatlichem Aufwand in Höhe von 99,00 € gegenüber.

Viele Konsumenten haben folgende Situation schon durchgemacht: Man bestellt etwas – zum Beispiel in einem Versandhaus oder bei einem Internetversand – und das bestellte Produkt kommt beschädigt an.

Hier beginnt die große Suche nach dem Schuldigen. Der Versender redet sich heraus, dass das Produkt beim Versand einwandfrei war, die Spedition beruft sich auf die Unterschrift des Kunden, dass die Ware bei Empfang in Ordnung war, usw.

Abhilfe bei solchen Problemen bildet der Kaufschutz der Allianz. Dieser beinhaltet bei Post- oder Speditionsversand Versicherungsschutz ab Übergabe an den Transporteur bis 24 Stunden nach Erhalt der Ware und auch bei Abhandekommen des Paketes. Beim Eigentransport der Ware endet der Versicherungsschutz auch erst nach 24 Stunden der Übernahme. Der Kunde muss sich bei Problemen auch nicht mehr mit verschiedenen Stellen herumschlagen sondern hat einen Ansprechpartner – nämlich die Allianz Versicherung -.

Ein großes Sicherheitsproblem ist weiters die Bezahlung von Waren im Internet durch Kreditkarten. In den Medien hört man immer wieder von Hackerattacken auf Kreditkartendaten. Die Allianz übernimmt jene Teile der Kreditkartenabrechnung bei denen nachweislich durch die missbräuchliche Verwendung solcher Daten Schaden durch Dritte entstanden ist. Das Limit liegt bei € 5.000,00 pro Kreditkartenabrechnung und € 10.000,00 insgesamt.

Dabei ist die Jahresprämie mit € 19,98 sehr günstig vor allem wenn man bedenkt, dass alle im Haushalt lebenden Personen mitversichert sind.

Wenn man bedenkt, dass besonders der Internethandel immer mehr boomt und auch weiter steigen wird und somit auch die Bezahlung per Kreditkarte ist der Allianz Kaufschutz ein weiterer Punkt um mehr Sicherheit zu erlangen.

Unter den Namen Internet-, Direktions- und Direktpolizze ist die Schalterpolizze ebenfalls bekannt. Sie wird jedoch nur noch sehr selten ausgestellt und gehört eigentlich schon der Vergangenheit an. Wer eine Versicherung abschließen möchte, wendet sich in den meisten Fällen an einen Versicherungsbetreuer, einen Versicherungsagenten oder auch an sonstige Vermittler.

Bei der Schalterpolizze gibt es keine oder nur eine eingeschränkte Beratung durch einen Versicherungsbetreuer. Allerdings gibt es meist einen kleinen Preisnachlass auf die Grundprämie der abgeschlossenen Versicherung, da die Versicherungsanstalt keine Abschluss- oder Folgeprovisionen an einen Versicherungsmakler zahlen muss.
Dieser Kostenvorteil muss aber von der Versicherungsanstalt nicht gewährt werden.

Außerdem bieten fast alle Versicherungen heute schon attraktive Einstiegsrabatte für Neukunden an und man kommt dennoch in den Genuss eines persönlichen Beraters oder Betreuers. Dies bietet im Gegenzug zu einer Schalterpolizze den Vorteil, dass man nicht jeden Weg selbst tun muss und nur Hilfe über eine vielleicht teure Hotline erhält, sondern der Betreuer sich um alle Notwendigkeiten bemüht. Dies kann insbesondere bei strittigen Schadensfällen von enormem Vorteil für den Versicherungsnehmer sein.

Ein Kostenvorteil kann eine Schalterpolizze darstellen wenn der Kunde ausgiebig über die abzuschließende Versicherung informiert und somit keinerlei Beratung von Nöten ist.
Sollte es zu einem späteren Zeitpunkt jedoch zu Zahlungsproblemen, Änderungen oder Fragen kommen, so wird man dem Versicherungsnehmer kaum kompetente Hilfe leisten können.

Als Fazit sollte gesagt sein, dass betreute Polizzen meist billiger und außerdem qualifizierter sind als Schalterpolizzen. Gute Versicherungen stellen heute auch schon Berater zur Verfügung für den Abschluss einer Versicherung über das Internet. Diese Ansprechpartner werden für ihre Tätigkeit gesondert honoriert.

Der VKI empfiehlt KEINE Zukunftsvorsorgen, welche prämiengefördert sind, abzuschließen! Bisher wurden seit 2003 ganz 1,5 Millionen Verträge abgeschlossen und nun erst kommt der VKI und die Arbeiterkammer darauf, dass es sich hier um eine Konstruktion handelt, welche sicher nicht zu Gunsten der Versicherungsnehmer gemacht wurde, denn diese sind die großen Verlierer bei diesen finanzschwachen Konstruktionen!

Gedacht wäre es doch so schön gewesen – nur Gewinner! Der Staat, die Versicherungen und der Versicherungsnehmer. Übrig bleiben die Versicherungen als große Gewinner (1,5 Millionen Verträge!!!). Nachdem die Krise gekommen ist, haben die Versicherungen und der Staat bemerkt, dass es nicht möglich ist, das Kapital zu garantieren und gleichzeitig auch eine hohe Rendite zu erwirtschaften. Die Versicherungen haben so die Investitionen verändert und das Risiko minimiert, damit die Kapitalgarantie leicht zu erreichen ist. Damit gibt es mit Sicherheit weniger Rendite für den Versicherungsnehmer. So zahlt der Versicherungsnehmer Monat für Monat brav ein, die Versicherung holt sich ihren fetten Anteil an Verwaltungskosten, der Staat holt sich seine 4 % Versicherungssteuer und dem Versicherungsnehmer bleiben eine minimale Rendite (wenn es gut geht!).

Der VKI wollte für das Juni Heft einen Vergleich dieser Produkte machen, um Licht ins Dunkel zu bekommen und die Veranlagungsexperten merkten, dass hier Chaos herrscht. Ein Vergleich ist im Moment nicht möglich, da die einzelnen Produkte unterschiedlichst gestaltet sind, die Veranlagungsstrategien abweichen, die Kosten und Laufzeiten deutlichst voneinander abweichen – zusammengefasst: UNDURCHSCHAUBAR!

Was man nicht versteht, sollte man nicht abschließen – diese Regel passt auch zur prämiengeförderten Zukunftsvorsorge! Diesen Tipp geben aktuell sowohl der VKI, als auch die Arbeiterkammer wieder.

Wer schon eine Zukunftsvorsorge hat die vom Staat gefördert wird, der sollte diese auch nicht zu schnell kündigen, denn hier kann auch sehr viel Geld verloren gehen.

Aktuell fordert der VKI folgende 6 Punkte bei den PZV:

1. Staatliche Förderung wie gehabt
2. Geringe oder keine Mindestaktienquote
3. Aufhebung der Veranlagungsbeschränkung auf bestimmte Börsen
4. Volle Kostentransparenz und Deckelung der Kosten
5. Einfache, für jeden nachvollziehbare Garantiemodelle
6. Einheitliche, vergleichbare Voraussetzungen – Unterschiede nur bei der Performance

Eigentlich sollten das Hausverstandsforderungen sein, aber leider ist der Gesetzgeber hier nicht dahinter und die Versicherungen regeln sich nicht selbst. Auf jeden Fall herrscht hier Handlungsbedarf und dieser sollte mehr als schnell passieren!

Was ist eine Außenversicherung? Die Außenversicherung ist ein Bestandteil der Haushaltsversicherung und ist bei vielen Versicherungsnehmern gänzlich unbekannt, aber beim Eintritt des Schadens eine wesentliche Rolle spielt, denn durch die Außenversicherung ist nämlich auch der Hausrat versichert, welcher sich vorübergehend für maximal 6 Monate nicht in der Wohnung, Haus, etc. befindet. Wenn keine Außenversicherung besteht, so sind diese Gegenstände NICHT versichert!

Damit sind mit der Außenversicherung Gegenstände versichert, welche sich z. B gerade bei der Reparatur, bei der Reinigung, bei Freunden oder auch am Arbeitsplatz befinden. Manche Haushaltsversicherungen beinhalten auch den Schutz vor Schäden durch private Transporte im Zuge einer Übersiedelung oder auch die Mitversicherung des Hausrats von Kindern die z. B. im Moment studieren an einem anderen Ort. Sicher nicht beinhaltet sind jedoch Zweitwohnsitze wie z. B. ein Wochendhaus. Hierfür muss eine eigene Haushaltsversicherung abgeschlossen werden.

Wenn Sie also eine Haushaltsversicherung abschließen, sollten Sie im Vorfeld genau überlegen, welche Leistungen Sie gerne versichert haben möchten und was alles versichert sein soll. Je nach Bedarf kann eine Außenversicherung so nämlich Sinn ergeben, oder auch nicht. Wenn die normale Haushaltsversicherung auch eine Außenversicherung beinhalten soll, so verteuert sich die Versicherungsprämie natürlich. Bei einem Vergleich von unterschiedlichen Haushaltsversicherungen sollte man darauf achten, ob denn nun die Außenversicherung mit drinnen ist, oder auch nicht.

Wenn man eine Versicherung abschließt, so kommt es oft vor, dass man auch Gesundheitsfragen erhält, welche man beantworten muss. Bei diesen Gesundheitsfragen will die Versicherung so einiges wissen und so mancher wird sich fragen, muss ich das wirklich beantworten bzw. muss ich wirklich die Wahrheit bei den Gesundheitsfragen sagen?

Kurz zusammengefasst: JA, Sie müssen die Wahrheit bei den Gesundheitsfragen angeben, ansonsten laufen Sie Gefahr, dass die Versicherung im Falle des Falles nicht bezahlt bzw. nicht für die versprochene Leistung eintritt. Wer also beim Abschluss der Versicherung unrichtige oder auch unvollständige Angaben macht, so riskiert man mit dieser Vorgangsweise den Ausfall des Versicherungsschutzes. Auch wenn man bisher alle Prämien brav bezahlt hat, so kann das unwahre Ausfüllen der Gesundheitsfragen dazu führen, dass die Versicherung nicht leisten muss. Warum? Nun, als Versicherungsnehmer sind Sie verpflichtet, dass Sie der Versicherung alle gefahrenerebliche Umstände die Ihnen beim Abschluss der Versicherung bekannt waren, anzuzeigen (über die Gesundheitsfragen z. B.)!

Wenn die Versicherung nun rausbekommt, dass die damals gemacht Angaben nicht richtig oder unvollständig waren, so hat die Versicherung ab Bekanntwerden, einen Monat Zeit vom Vertrag zurückzutreten. Wenn nun also ein Versicherungsfall eintritt und die Angaben waren unwahr oder unvollständig, so gehen diese Ansprüche verloren – Ausnahme ist hier, dass die unwahren oder unvollständigen Angaben nichts mit dem Eintritt der Versicherungsleistung zu tun hatten. Das ist aber wohl oft schwierig zu beweisen und die Rechtsabteilung der Versicherung sind versiert diese Fälle abzuwehren!

Bei einer Kranken- oder Lebensversicherung erlischt das Rücktrittsrecht der Versicherung nach 3 Jahren, außer die Vorerkrankung wird vom Versicherungsnehmer arglistig verschwiegen, dann gelten 30 Jahre! Wie es auch immer sei, man sollte die Gesundheitsfragen ehrlich beantworten, denn sonst läuft man Gefahr wirklich Probleme zu bekommen!

In Österreich werden jährlich ca. 30000 Fahrräder gestohlen. Davon alleine in Wien rund 10000 Stück.

Wie kann man das Fahrrad gegen Diebstahl schützen lassen in Österreich und gibt es dazu eine extra Versicherung?

Besonders wenn man ein neues (teures) Fahrrad besitzt möchte man dies vor Diebstahl schützen. Leider sind handelsübliche Zahlen- und Nummernschlösser für Diebe oft nur ein kleines Hindernis. Um den Schaden bei Diebstahls eines Fahrrades möglichst gering zu halten, bieten verschiedene Versicherungen wie auch Sportartikelhändler und Vereine Diebstahlversicherungen für ihr Fahrrad an. Diese Versicherungen sind allerdings relativ teuer. Im Durchschnitt beträgt die jährliche Prämie zwischen 6 und 12,5 % des Kaufpreises des Fahrrades. Die Prämie sinkt bei den meisten Anbietern jährlich um ca. 10 %.

Bei Abschluss einer Versicherung über den Sporthandel sind die Prämien eher günstig, dafür muss man da mit einem Selbstbehalt von bis zu 20 % rechnen. Außerdem sind bei solchen Verträgen auch oft Serviceverträge oder ähnliches mitinkludiert.

Am günstigsten ist eine Fahrradversicherung in den meisten Fällen, wenn diese bei der Haushaltsversicherung miteingeschlossen ist. Haushaltsversicherungenn bezahlen den Schaden aber nur, wenn das Fahrrad aus einem abgesperrten Kellerabteil gestohlen wurde. Manche Versicherungen bieten allerderdings eine Erweiterung der Haushaltsversicherung an, die die Fahrradversicherung in vollem Umfang miteinschließt. Günstiger sind Fahrraddiebstahlversicherungen bei Vereinen wie ÖAMTC, ARGUS oder VCÖ. Allerdings muss man bei diesen Vereinen (ausgenomen VCÖ) Mitglied sein.

Die Autoversicherung ist ein wesentlicher Kostenbestandteil bei einem Auto und daher sollte man sich gut überlegen und im Vorfeld prüfen, bei wem man sich versichert. Je höher die KW bzw. PS-Anzahl, desto höher ist auch die Versicherungsprämie, denn der Staat will für höhere PS-Anzahlen auch mehr Geld sehen. Im Unterschied zu Deutschland ist es in Österreich so geregelt, dass übers ganze Jahr die Autoversicherung gewechselt werden kann und es keinen bestimmten Kündigungstermin gibt. Wenn man nun also überlegt einen Autoversicherungsvergleich zu machen, sollte man sich bei der bestehenden Versicherung informieren, wie es hier um die Kündigung der bestehenden Versicherung besteht und welche Kündigungsfristen hier berücksichtigt werden müssen. Nichts ist schlimmer als eine neue Versicherung abgeschlossen zu haben und die alte lässt einen nicht raus. Dann verschiebt sich der Wechsel mitunter um viele Monate und zum späteren Termin wäre eventuell eine andere Versicherung wieder kostengünstiger.

Der Vergleich einer Autoversicherung ist relativ einfach, denn vieles hängt vom Auto, der bisherigen Fahrpraxis (-> Bonus-Malus Stufe), jährliche KM-Leistung, etc. ab. Wichtig ist auch die Versicherungshöhe. Gesetzlich vorgeschrieben sind 6 Millionen Euro. Hier sollte man beim Vergleich darauf aufpassen, dass man Gleiches mit Gleichem vergleicht.

Wer nun auf der Suche nach einem Autoversicherungsvergleich online ist, der kann diesen z. B. unter folgenden Webadressen durchführen:

• VAV Versicherung
• Zurich Connect
• Allianz 24

Welche Möglichkeiten an gängigen Reiseversicherungen gibt es in Österreich?
Wer in den Urlaub fährt, sollte sich auch früh genug um die sogenannte Reiserücktrittsversicherung kümmern. Wer seinen Urlaub nicht antreten kann, auf den kommen folgende Kosten zu: Wer seinen Urlaub bis zu drei Monaten vor dem vereinbarten Buchungstag storniert, muss mit keinen weiteren Kosten rechnen. Sollte die Stornierung aber drei Monate bis einen Monat vor Ankunftstag vorgenommen werden, so beträgt die Stornogebühr den Preis, den ein Zimmer für drei Tage gekostet hätte. Anders sieht es noch mal aus, wenn innerhalb der letzten 28 Tage vor Urlaubsantritt storniert werden muss. Hier zahlt der verhinderte Urlauber die Tage, die nicht weitervermietet werden konnten, also etwa 80% des Buchungswertes bei Buchungen mit Frühstück und etwa 70% bei Buchungen mit Halbpension. Verhindert können diese Kosten, die im Einzelfall sehr hoch sein können, z. B. wenn mit Vollpension gebucht wurde und natürlich abhängig von den gebuchten Urlaubstagen, wenn rechtzeitig eine Reiserücktrittsversicherung abgeschlossen wird. Diese sind bequem über das Internet anzuschließen und beinhaltet in aller Regel noch zusätzliche Leistungen wie Verspätungsschutz, Reisegepäckversicherung, die auch bei Diebstahl greift, eine Pauschale für Suche- und Bergungskosten im Falle eines Unfalls, Kosten für medizinische Hilfe im Urlaub und Reisehaftpflichtversicherung um nur einige zu nennen. Die Prämien sind im Vergleich zu den gegebenenfalls zu erwartenden Kosten gering und für Familien gibt oft es Tarife, die besonders günstig sind.